Slovenská obchodná inšpekcia
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Prievozská 32, P. O. BOX č. 5, 820 07 Bratislava 27

číslo: U/0246/01/2013	                           				  dátum: 17.12.2013

Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj ako príslušný orgán kontroly (ďalej len ,,orgán kontroly“) v zmysle § 23 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v súlade s § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov

rozhodol  takto:

účastníkovi konania: BRE BANK SPÓLKA AKCYJNA, Senatorska 18, 00-950 Warszawa, Poľská republika, zapísaná v Národnom súdnom registri vedenom Okresným súdom v meste Varšava, 12. obchodné oddelenie, pod číslom KRS 0000025237,

kontrola vykonaná dňa 20.03.2013 v prevádzke BRE Bank SA, pobočka zahraničnej banky, Pribinova 8, Bratislava a dňa 18.06.2013 v sídle organizačnej zložky - BRE Banka SA, pobočka zahraničnej banky mBank v Slovenskej republike

pre porušenie povinnosti veriteľa

•	uviesť v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu – pri výkone kontroly inšpektori SOI zistili, že v troch účastníkom konania predložených predzmluvných formulároch, poskytujúcich informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí úveru (Zmluva o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM008228403/2013 zo dňa 05.3.2013, Zmluva o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 003872901/2013 zo dňa 20.3.2013 a Zmluva o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 020050099 zo dňa 24.2.2013) v bode 3. B Náklady spojené so spotrebiteľským úverom – chýbalo znázornenie informácie o ročnej percentuálnej miere nákladov pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
čím bol porušený § 4 ods. 1 písm. g) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, 

ukladá

podľa § 23 ods. 2 písm. b), ba) bod 2. cit. zákona pokutu vo výške 300,00 €
(slovom: tristo eur).

Pokutu je účastník konania povinný zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia priloženou poštovou poukážkou alebo príkazom na úhradu na účet: Štátna pokladnica, Bratislava, č. ú. 7000065068/8180, KS-379, VS-02460113.

          O d ô v o d n e n i e

Dňa 20.03.2013 vykonali inšpektori SOI kontrolu v prevádzke BRE Bank SA pobočka zahraničnej banky, Pribinova 8, Bratislava a dňa 18.06.2013 v sídle organizačnej zložky - BRE Banka SA, pobočka zahraničnej banky mBank v Slovenskej republike, zamerané na prešetrenie dodržiavania zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene zákona Slovenskej národnej rady č. 372/1990 Zb. o priestupkoch, v znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o ochrane spotrebiteľa“) a zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“).
Pri výkone kontroly inšpektori SOI zistili, že v troch účastníkom konania predložených predzmluvných formulároch, poskytujúcich informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí úveru - Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM008228403/2013 zo dňa 05.3.2013, Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 003872901/2013 zo dňa 20.3.2013 a Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 020050099 zo dňa 24.2.2013 v bode 3. B Náklady spojené so spotrebiteľským úverom – chýbalo znázornenie informácie o ročnej percentuálnej miere nákladov pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov.
Uvedením konaním došlo k porušeniu § 4 ods. 1 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch, za ktoré zodpovedá BRE BANK SPÓLKA AKCYJNA, Senatorska 18, 00-950 Warszawa, Poľská republika, zapísaná v Národnom súdnom registri vedenom Okresným súdom v meste Varšava, 12. obchodné oddelenie, pod číslom KRS 0000025237 (ďalej len ,,účastník konania“).
Na základe zisteného a preukázaného porušenia zákona o spotrebiteľských úveroch bolo účastníkovi konania listom zo dňa 23.10.2013 zaslané oznámenie o začatí správneho konania, doručené dňa 29.10.2013. 
V zmysle ust. § 33 ods. 2 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, bola účastníkovi konania poskytnutá možnosť, aby sa pred vydaním rozhodnutia mohol vyjadriť k jeho podkladu i k spôsobu jeho zistenia, prípadne navrhnúť jeho doplnenie.
K oznámeniu o začatí správneho konania v predmetnej veci sa účastník konania v lehote stanovenej správnym orgánom nevyjadril, dňa 03.07.2013 a 20.11.2013 doručil na tunajší správny orgán písomné stanoviská k predmetnej veci. Vo svojich stanoviskách účastník konania uviedol, že bezodkladne po zistení, že v troch predložených predzmluvných formulároch, poskytujúcich informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí úveru  - Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM008228403/2013 zo dňa 05.3.2013, Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 003872901/2013 zo dňa 20.3.2013 a Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 020050099 zo dňa 24.2.2013 (ďalej len „Zmluvy“) v bode 3. B Náklady spojené so spotrebiteľským úverom – chýbalo znázornenie informácie o ročnej percentuálnej miere nákladov pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov, bola iniciovaná aktivita na nápravu interných bankových systémov. Možnosť výpočtu reprezentatívneho príkladu zostáva plne zachovaná na webovom sídle účastníka konania v časti venovanej produktu mPôžička. 
Účastník konania nesúhlasí s tvrdením, že v troch predložených úverových zmluvách - Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM008228403/2013 zo dňa 5.3.2013, Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 003872901/2013 zo dňa 20.3.2013 a Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 020050099 zo dňa 24.2.2013 nie je uvedené právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, ak sa istina amortizuje na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Podľa § 9 ods. 5 zákona o spotrebiteľských úveroch amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.
V súvislosti s vyššie uvedeným účastník konania uvádza, že Harmonogram splátok, ktorý tvorí neoddeliteľnú súčasť zmlúv, uvedené informácie obsahuje vo forme obsahujúcej nasledovné informácie: a) názov dokumentu, b) údaje o dlžníkovi, c) názov a typ úveru, d) mena úveru a číslo účtu, ku ktorému je úver poskytnutý, e) suma úveru, f)úroková sadzba, g) doba poskytnutia úveru, h) doba odkladu splátok, i) perióda splácania istiny, j) perióda splácania úrokov, k) poradové číslo splátky, l) dátum splátky, m) istina v EUR, n) úroky v EUR, o) splátka spolu v EUR, p) nesplatená časť úveru. Nakoľko je úroková sadzba fixná a v zmluve nie je dohodnutá dodatočná zmena nákladov, informácia o tom, že údaje sa môžu v dôsledku zmeny úrokovej sadzby alebo dodatočných nákladov, v harmonograme obsiahnutá nie je. Jediná zmena, ktorá sa v rámci uvedeného Harmonogramu môže prejaviť je automatizovaný prepočet splátok v súvislosti s predčasným splatením úveru klienta, nakoľko predmetný Harmonogram je priamou súčasťou interného bankového systému, ktorý zohľadňuje úhrady úveru klientom. Podľa ustanovenie 1.7 Zmluvy: „Po poskytnutí Úveru bude výška mesačných splátok Úveru, vrátane aktuálnej výšky úrokovej sadzby a obdobia počas, ktorej budú jednotlivé splátky splácané uvedené v Harmonograme splátok, ktorý dlžník obdrží prostredníctvom Internet bankingu mBank. Harmonogram splátok, vydaný účastníkom konania a oznámený Dlžníkovi prostredníctvom Internet bankingu, sa po jeho vydaní stane prílohou č. 2, ktorá tvorí neoddeliteľnú súčasť tejto Zmluvy. Pre Dlžníka je po jeho vydaní záväzný Harmonogram splátok.“ Obdržanie výpisu vo forme amortizačnej tabuľky nie je potrebné, aby klient podával akúkoľvek žiadosť, nakoľko uvedený výpis je imanentnou súčasťou internet bankingu klienta, kde je stále prístupný bez akéhokoľvek poplatku alebo iných dodatočných nákladov. Účastník konania má za to, že ustanovenie zmluvy riadne reflektujú skutočnosť, že amortizačná tabuľka sa už od začiatku nachádza plne v dispozícii spotrebiteľa bez akejkoľvek ďalšej nutnosti o ňu žiadať, bez poplatku za jej vystavenie a právo spotrebiteľa v súlade s § 9 písm. l) zákona o spotrebiteľských úveroch je plne zachované.
Až na opomenutie reprezentatívne príkladu sú ustanovenia zmlúv ako aj ich prílohy v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi a žiadnym spôsobom nevytvárajú situáciu, ktorá by sa odchyľovala od štandardnej ochrany spotrebiteľa, alebo by iným spôsobom bola v jeho neprospech. 
Po zistení nedostatkov, na ktoré bol účastník konania upozornený, sa bezodkladne začalo so zapracovaním uvedených náprav do interného bankového systému. Účastník konania nikdy a žiadnym spôsobom nezvyšoval náklady spotrebiteľov s využívaním jeho služieb, nakoľko účastník konania prevažnú časť svojich služieb poskytuje bezplatne. Informovanosť o podmienkach poskytovaných služieb je zároveň zabezpečená neustálym a ničím neobmedzeným prístupom spotrebiteľa k dokumentácii v súvislosti s týmito službami, pričom informácie a výklad k týmto dokumentom poskytuje bezplatne prostredníctvom telefonickej linky alebo webového sídla účastníka konania. 
V zaslanom oznámení o začatí správneho konania bolo zo strany orgánu dozoru konštatované aj porušenie § 9 ods. 2 písm. l) zákona o spotrebiteľských úveroch. Orgán dozoru od uloženia sankcie v tejto časti upustil, nakoľko akceptuje námietky účastníka konania, že harmonogram splátok, ktorý tvorí neoddeliteľnú súčasť zmlúv, zákonom požadované informácie obsahuje, pričom na obdržanie výpisu vo forme amortizačnej tabuľky nie je potrebné, aby klient podával akúkoľvek žiadosť, nakoľko uvedený výpis je imanentnou súčasťou internet bankingu spotrebiteľa, kde je stále prístupný bez akéhokoľvek poplatku alebo iných dodatočných nákladov. 
K vyjadreniu účastníka konania orgán dozoru uvádza, že poskytovanie spotrebiteľských úverov je v Európskej únii upravené smernicou Európskeho Parlamentu a Rady 2008/48/ES o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS v platnom znení (ďalej len „smernica“). Z tohto dôvodu sa pri výklade ustanovení zákona o spotrebiteľských úveroch možno opierať aj o smernicu. 
V zmysle § 4 ods. 1 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch veriteľ alebo finančný agent je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť
1. návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru,
2. či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. b); v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov.
K tomu, aby mal spotrebiteľ k dispozícii jednoznačné, prehľadné a nezavádzajúce základné informácie o zmluvných podmienkach týkajúce sa spotrebiteľského úveru, ktoré sú často v samotnej zmluve zložito koncipované, slúži inštitút predzmluvného formulára. Cieľom formulára je zabezpečiť v súlade so smernicami EÚ, aby spotrebiteľ bol informovaný o presne vymedzených informáciách ešte pred podpisom samotnej zmluvy, a to formou prehľadnej tabuľky. 
Jednou z dôležitých náležitostí je aj uvedenie RPMN podľa požiadavky ustanovenia § 4 ods. 1 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na jej výpočet. 
RPMN patrí medzi základné informácie, ktoré je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi už pri ponuke spotrebiteľského úveru. Táto informácia plní v podmienkach úverového trhu funkciu jedného z najvýznamnejších činiteľov, ktoré spotrebiteľ zohľadňuje pri rozhodovaní sa o úvere. RPMN možno chápať ako určitého „poradcu“ pri výbere z viacerých alternatív úverov, jej porovnaním pri rôznych spotrebiteľských úveroch ľahko spotrebiteľ určí, ktorý je pre neho výhodnejší. Práve údaj o výške RPMN má umožňovať jednoduché porovnanie nákladov na spotrebiteľský úver, o ktorom spotrebiteľ uvažuje, s nákladmi na iné spotrebiteľské úvery, ktoré ponúkajú konkurenčné banky alebo splátkové spoločnosti.
Povinnosť účastníka konania je poskytnúť spotrebiteľovi vhodným spôsobom primerané vysvetlenie, ktoré umožňuje spotrebiteľovi posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii, a to aj objasnením informácií, ktoré sa poskytujú pred uzatvorením zmluvy podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, základných vlastností ponúkaných úverových produktov a konkrétneho vplyvu, ktorý môžu mať na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva účastníkovi konania z § 4 ods. 6 zákona o spotrebiteľských úveroch. Podstatou predzmluvných a zmluvných informácií je snaha zabezpečiť spotrebiteľovi dostatok primeraných informácií pre posúdenie podmienok, nákladov spojených s úverom a o ich povinnostiach, a to od rôznych veriteľov na rovnaký druh spotrebiteľského úveru nielen pred podpisom úverovej zmluvy, ale aj snaha zabezpečiť, aby sa spotrebitelia mohli rozhodnúť na základe úplnej znalosti veci, ktoré si spotrebiteľ môže vziať so sebou a zvážiť. V záujme transparentnosti a porovnateľnosti ponúk je zákonom o spotrebiteľských úveroch stanovené, že spotrebiteľ musí byť zo strany veriteľa informovaný o ročnej percentuálnej miere nákladov pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov.
V danej súvislosti orgán dozoru zároveň poukazuje na skutočnosť, že spotrebiteľ často žiada o úver v situácii, kedy peňažné prostriedky súrne potrebuje, a teda nevenuje veľa času porovnaniu produktov jednotlivých poskytovateľov úverov, či detailnému štúdiu zmluvných podmienok.
Ku skutočnosti, že účastník konania odstránil zistené nedostatky na základe vykonanej kontroly orgán dozoru uvádza, že odstránenie nedostatkov následne po vykonanej kontrole je povinnosťou účastníka konania, ktorú mu ukladá ustanovenie § 7 ods. 3 zákona č. 128/2002 Z. z o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa, v znení neskorších predpisov. V zmysle uvedeného zákonného ustanovenia je kontrolovaná osoba povinná v určenej lehote odstrániť zistené nedostatky, ich príčiny alebo vykonať okamžité nevyhnutné opatrenia na ich odstránenie a podať o nich a o ich výsledkoch v určenej lehote správu. Táto skutočnosť však nie je relevantným podkladom pre zbavenie sa objektívnej zodpovednosti účastníka konania za protiprávny skutkový stav, zistený v čase kontroly. 
Odstránenie nedostatkov nie je ani dôvodom na zastavenie konania v zmysle § 30 ods. 1 písm. h) zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, nakoľko dôvod začatého konania neodpadol, k porušeniu zákona prišlo a toto bolo v čase kontroly zistené a preukázané.
V zmysle § 4 ods. 1 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch veriteľ alebo finančný agent je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa informácie o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť
1. návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru, 
2. či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. b); v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov.
Orgán kontroly preskúmal skutkový stav v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol spoľahlivo preukázaný, nakoľko v troch účastníkom konania predložených predzmluvných formulároch, poskytujúcich informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí úveru - Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM008228403/2013 zo dňa 05.3.2013, Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č. HNM 003872901/2013 zo dňa 20.3.2013 a Zmluve o poskytnutí úveru „mPÔŽIČKA“ plus č.  HNM 020050099 zo dňa 24.2.2013 v bode 3. B Náklady spojené so spotrebiteľským úverom – chýbalo znázornenie informácie o ročnej percentuálnej miere nákladov pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov.
Spoločenskú nebezpečnosť sankcionovaného konania vidí orgán kontroly v skutočnosti, že nebolo v plnej miere zabezpečené právo spotrebiteľa na taxatívne stanovené informácie, ktoré mu poskytuje právny rámec ochrany deklarovanej v zákone o spotrebiteľských úveroch. Zákon o spotrebiteľských úveroch v §4 jasne a jednoznačne vymenúva informácie , ktoré musia byť v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere spotrebiteľovi sprostredkované za účelom zabezpečenia dostatočnej právnej ochrany. 
Na to, aby sa spotrebitelia mohli rozhodnúť na základe úplnej znalosti veci, mali by sa im pred uzavretím zmluvy o úvere poskytnúť primerané informácie o podmienkach a nákladoch spojených s úverom a o ich povinnostiach, ktoré si spotrebiteľ môže vziať so sebou a zvážiť. V záujme čo najväčšej transparentnosti a porovnateľnosti ponúk by tieto informácie mali zahŕňať najmä ročnú percentuálnu mieru nákladov na úver. Keďže ročná percentuálna miera nákladov sa dá v tejto fáze uviesť len pomocou príkladu, takýto príklad by mal byť reprezentatívny. Mal by preto zodpovedať napríklad priemernej dĺžke trvania a celkovej výške poskytnutého úveru pri príslušnom druhu zmluvy o úvere a prípadne kupovanému tovaru. Pri určovaní reprezentatívneho príkladu by sa malo zohľadniť, ako často sa na konkrétnom trhu uzatvárajú určité druhy zmlúv o úvere. Pokiaľ ide o úrokovú sadzbu úveru, frekvenciu splátok a kapitalizáciu úrokov, veritelia by mali používať svoj bežný spôsob výpočtu pre príslušný spotrebiteľský úver. Spotrebiteľovi, ktorý pri dojednávaní úveru vystupuje v slabšej pozícií v porovnaní s poskytovateľom úveru, je potrebné v medziach zákona poskytnúť zvýšenú ochranu, keďže vzhľadom na zložitosť problematiky dôveruje poskytovateľovi úveru. Od účastníka konania vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkané služby, je pritom možné očakávať, že koná profesionálne so znalosťou ponúkaných služieb a v súlade s požiadavkami vyplývajúcimi z relevantných predpisov, čo zodpovedá poctivému prístupu v podnikaní. Z hľadiska následkov konania správny orgán poukazuje na skutočnosť, že neuvedenie všetkých zákonom požadovaných údajov neumožňuje spotrebiteľom riadne zoznámenie sa s ponukou úveru, ako aj nezabezpečuje právnu istotu v otázke podmienok spotrebiteľského úveru, nákladoch a záväzkoch.
Za porušenie povinnosti, ak veriteľ poruší povinnosti ustanovené v § 4 zákona o spotrebiteľských úveroch, je oprávnený orgán kontroly v zmysle § 23 ods. 2 písm. b), ba) bod 2. cit. zákona veriteľovi uložiť pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom alebo závažnom nedostatku až do výšky 140 000 eur. 
Orgán kontroly pri ukladaní sankcie dozoru prihliadal na závažnosť, trvanie a následky protiprávneho konania, keď konaním účastníka konania došlo k zásahu do ochrany práv spotrebiteľa pri poskytovaní spotrebiteľských úverov.
Po zvážení a vyhodnotení uvedených  skutočností považuje orgán dozoru postih uložený vo výške stanovenej  vo výroku tohto rozhodnutia za primeraný.
Z uvedených dôvodov bolo rozhodnuté tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozhodnutia.

Poučenie: 
Proti tomuto rozhodnutiu je prípustné odvolanie, ktoré možno podať do 15 dní odo dňa doručenia, prostredníctvom Inšpektorátu SOI so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Ústrednému Inšpektorátu  SOI so sídlom v Bratislave. V prípade, že uložená pokuta nebude v stanovenej lehote zaplatená ani podané odvolanie, bude jej plnenie vymáhané v zmysle zákona. Rozhodnutie je preskúmateľné súdom po vyčerpaní riadnych opravných prostriedkov.