Slovenská obchodná inšpekcia
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie 
so sídlom v Košiciach  pre Košický kraj, 
Vrátna 3, Košice 

Číslo:  U/0440/08/11                                                                        Dňa: 16.04.2012   

ROZHODNUTIE

Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Košiciach pre Košický kraj, ako príslušný správny orgán podľa § 4 ods. 1 zákona č. 128/2002 Z.z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov a podľa § 23 ods. 2 písm. ba) bod 2. a 3. zákona     č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v súlade s § 46 zákona                č. 71/1967 Zb. o správnom konaní v znení neskorších predpisov,   

u k l a d á 
účastníkovi konania: Eva Petrášová, Šafárikova trieda 11, 040 11 Košice, IČO: 40413110, kontrola vykonaná v prevádzkarni: Ponuka pôžičiek, finančný agent, Mlynská 17, Košice, dňa 06.03.2011, 

- pre porušenie povinností finančného agenta podľa § 4 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“, v zmysle ktorého je finančný agent povinný pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi informácie uvedené v § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch prostredníctvom formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere a to v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, keď v čase kontroly neboli účastníkom konania spotrebiteľom v stanovenej forme predzmluvného formulára poskytnuté požadované informácie podľa § 4 ods. 1 citovaného zákona;
- pre porušenie povinností finančného agenta podľa § 4 ods. 6 zákona o spotrebiteľských úveroch, v zmysle ktorého je finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi primerané vysvetlenie a objasnenie, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, nakoľko v čase kontroly nebolo účastníkom konania spotrebiteľom poskytnuté primerané vysvetlenie a objasnenie informácií podľa § 4 ods. 1 citovaného zákona;

p o k u t u
vo výške  500,- eur  slovom  päťsto eur.                                  
Pokutu je účastník konania povinný  zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia  priloženou poštovou poukážkou  alebo príkazom na úhradu na účet: Štátna pokladnica  č.ú.: 7000065068/8180, VS – 04400811.

O d ô v o d n e n i e :

Dňa 06.06.2011 bola inšpektormi Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Košiciach pre Košický kraj vykonaná kontrola v prevádzke: Ponuka pôžičiek, finančný agent, Mlynská 17, Košice, pri ktorej bolo zistené, že účastník konania nezabezpečil dodržanie povinností finančného agenta: 
- podľa § 4 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v zmysle ktorého je veriteľ alebo finančný agent povinný pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi informácie uvedené v § 4 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len ,,zákon                                          o spotrebiteľských úveroch“) prostredníctvom formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere (uvedenom v prílohách č. 3 a č.4 zákona o spotrebiteľskom úvere) a to v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Vykonanou kontrolou bolo zistené, že účastník konania – viazaný finančný agent  neposkytol spotrebiteľom (inšpektorom SOI) v stanovenej forme predzmluvného formulára informácie podľa § 4 ods. 1 citovaného zákona t.j. informácie o druhu spotrebiteľského úveru, celkovej výške, konkrétnej mene ponúkaného spotrebiteľského úveru a podmienkach jeho čerpania, dobe trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, tovare alebo službe, na ktoré sa zmluva  o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a o cene tovaru alebo poskytnutej služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru, podmienkach, ktoré upravujú jej uplatňovanie, indexe alebo referenčnej úrokovej sadzbe, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj o časových obdobiach, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienkach a spôsobe vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov; pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadniť
1. návrh podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru, 2. či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad uvedený v prílohe č. 2 časti II písm. b); v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov, výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných 

poplatkov, prípadne o poradí, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, poplatkoch za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, o poplatkoch za používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpania, iných poplatkoch vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a o podmienkach, za ktorých sa tieto poplatky môžu zmeniť, výške poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak sú veriteľovi známe, povinnosti uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, najmä poistenie, ak uzavretie takej zmluvy je povinné na získanie spotrebiteľského úveru alebo na jeho získanie za ponúkaných podmienok, úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsobe jej úpravy a prípadných poplatkoch pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere, následkoch nesplácania spotrebiteľského úveru, veriteľom vyžadovanom zabezpečení alebo poistení, práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, práve na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postupe pri takom splatení spotrebiteľského úveru, práve veriteľa na náhradu nákladov spojených so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsobe určenia ich výšky, práve spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie o výsledku nahliadnutia veriteľa do príslušnej databázy na účely posúdenia jeho schopnosti splácať spotrebiteľský úver, práve spotrebiteľa dostať na vlastnú žiadosť a bezplatne jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, dobe, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami poskytovanými pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere, priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok);
- podľa § 4 ods. 6 zákona o spotrebiteľských úveroch, v zmysle ktorého je finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi primerané vysvetlenie a objasnenie, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, nakoľko v čase kontroly nebolo účastníkom konania spotrebiteľom poskytnuté primerané vysvetlenie a objasnenie informácií podľa § 4 ods. 1 citovaného zákona.
 
Za zistené nedostatky a tým aj za preukázané porušenie zákona citované vo výrokovej časti tohto rozhodnutia zodpovedá účastník konania ako veriteľ v zmysle § 2 písm. b) zákona o spotrebiteľských úveroch. Z uvedeného dôvodu bolo voči nemu začaté správne konanie, oznámené listom zo dňa 23.02.2012.

V zmysle § 33 ods. 2  zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní v znení neskorších predpisov mal účastník konania možnosť vyjadriť sa k podkladu rozhodnutia i k spôsobu jeho zistenia, prípadne navrhnúť jeho doplnenie. Účastník konania toto svoje procesné právo využil a ku kontrolou zistenému skutkovému stavu sa písomne vyjadril. 

Dňa 16.06.2011 bolo Inšpektorátu SOI so sídlom v Košiciach pre Košický kraj doručené vyjadrenie kontrolovanej osoby – účastníka konania ku kontrole, v ktorom účastník konania kontrolné zistenia žiadnym spôsobom nenamietal, uviedol, že obsah inšpekčného záznamu berie na vedomie.    

Dňa 06.03.2012 bolo správnemu orgánu doručené vyjadrenie účastníka konania k oznámeniu o začatí správneho konania, v ktorom uviedol k bodu 1. – Reklama a ponuka spotrebiteľských úverov, že úmyselne vo svojej reklame neuvádza žiaden číselný údaj, spojený s úverom a teda zo zákona 129/2010 § 3 pre ňu nevyplýva povinnosť vypisovať všetky konkrétne údaje o úvere. Taktiež sa v jej kancelárii nenachádza žiaden modelový príklad. Každému klientovi robí ponuku na jeho konkrétnu potrebu. K bodu 2.- Poskytovanie informácií a predzmluvný formulár, ak príde klient a požiada o úver, napr. 2000 €, je jej povinnosťou preveriť výšku príjmu žiadateľa i manžela, ich mesačné náklady a to z dôvodu, či budú schopní v budúcnosti úver splácať. Preto ako prvé zisťovala príjem. Spoločnosť Profi Credit Slovakia, pre ktorú je viazaným finančným agentom poskytuje úvery na 12,18,24,30,36,42 a 48 mesiacov. Ako prvú ponuku, zo skúsenosti, urobila na obdobie  48 mesiacov. Je to z dôvodu, že v tomto prípade najnižšia splátka a prevažná väčšina klientov si vyberá práve tento variant. Ak by pre klienta nebol problém aj vyššia splátka, ponúka všetky možnosti od 1 do 4 rokov. Priamo predzmluvný formulár nevypĺňala, ale všetky informácie v písomnej podobe ponúkla. Predzmluvný formulár vypisuje pred vypísaním úveru, keď klient donesie potrebné doklady o výške príjmu a vedia už konkrétne vypočítať úver, ktorý klient požaduje. Spoločnosť Profi Credit Slovakia neposkytuje poistenie neschopnosti splácať úver. Poskytuje službu- ODKLAD SPLÁTOK, v prípade neschopnosti splácať z dôvodu pracovnej neschopnosti, straty zamestnania alebo finančnej núdze. Táto služba je spoplatnená, čo je podchytené v Zmluve o revolvingovom úvere. Ak klient o túto službu nemá záujem, nie je povinnosťou ju využiť. Predzmluvný formulár vypisuje pred uzatvorením zmluvy. Jednu kópiu dostáva klient, aby sa rozhodol, či mu úver vyhovuje. Druhú kópiu Predzmluvného formulára odosiela s celou zložkou na sídlo spoločnosti. Viazaný finančný agent nearchivuje žiadne kópie Predzmluvných formulárov. Z jej pohľadu podala všetky potrebné informácie pri prvej návšteve klienta. Ďalšie informácie poskytuje až keď má relevantné podklady, či klientovi vôbec úver vyjde. Na základe výpisu z účtu alebo výpovede klienta o výške jeho mesačných výdajov, prípadne splátok pre iné spoločnosti, môže posúdiť, či jeho príjem postačuje na splátku požadovanej výšky úveru. Klient od nej dostáva všetky informácie, vrátane komplet vyplneného Predzmluvného formulára ešte pred podpisom Zmluvy o úvere. Klient sa nemusí rozhodnúť hneď, má čas na rozmyslenie, ako sám považuje za vhodné. Požaduje doplnenie dokazovania.  
 
Správny orgán preskúmal podklady rozhodnutia v celom rozsahu a dospel k záveru, že účastníkom konania uvádzané skutočnosti ho nezbavujú zodpovednosti za kontrolou zistené porušenie zákona. Účastník konania v danom prípade preukázateľne nekonal v súlade s § 4 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch, keď v čase kontroly neposkytol spotrebiteľom požadované informácie podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch. Uvedené bolo jednoznačne zistené vykonanou kontrolou, v rámci ktorej sa inšpektori SOI  vystupujúci v postavení spotrebiteľov  informovali na možnosť poskytnutia  pôžičky vo výške 2000 eur Účastníčka konania si od inšpektorov SOI vyžiadala informácie o výške príjmu (aj u manžela) a oznámila im výšku mesačnej splátky na časové obdobie 4 rokov. Spotrebiteľom (inšpektorom SOI) nebola daná možnosť vybrať si dobu splácania ale automaticky bolo agentom určené obdobie až 4 rokov. Na otázku, koľko preplatia im bola poskytnutá len nejednoznačná informácia. Bližšie informácie bola účastníčka konania ochotná podať až v prípade skutočne vážneho  záujmu o pôžičku a po predložení potvrdených dokladov od zamestnávateľa o výške príjmu. Na ďalšie otázky na  naliehanie spotrebiteľov (inšpektorov SOI) im účastníčka konania napokon uviedla celkovú čiastku a následne aj informáciu, že úver môže byť poskytnutý len vo výške 1500 eur, pričom bude odrátané ešte poistenie. Po preukázaní sa služobnými preukazmi účastník konania informoval inšpektorov SOI, že predzmluvné formuláre sa vypĺňajú až po prinesení potvrdenia o príjme klienta, a že spoločnosť PROFI CREDIT Slovakia, s.r.o., v prípade záujmu spotrebiteľa má na svojej stránke kalkulačku, kde je možné si všetko vypočítať. Účastník konania poskytoval spotrebiteľom informácie len v ústnej forme, nie v písomnej, pričom ním poskytnuté informácie boli neurčité a nejednoznačné. 

Na internetovej stránke veriteľa PROFI CREDIT Slovakia s.r.o., s obsahom ktorej sa následne inšpektori SOI oboznámili bola pritom v časti“ Otázky a odpovede“ ako odpoveď na otázku: „Aká je výška preplatku“  uvedená odpoveď: „Výška preplatku závisí na výške úveru a zvolenej dĺžke splácania. Konkrétne príklady Vám poskytne náš úverový poradca, s ktorým Vám radi dojednáme nezáväznú schôdzku na bezplatnej informačnej linke .....“. Ako je však z výsledkov kontroly zrejmé, jednoznačné a konkrétne informácie sú poskytované spotrebiteľovi až po prejavení vážneho záujmu, po predložení potvrdenia v výške príjmu. Pri „ nezáväznej schôdzke“ boli spotrebiteľom poskytnuté len nejasné, neúplné informácie, ktoré naviac boli podané len v ústnej forme, nie v zákonom požadovanej listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Z obsahu inšpekčného záznamu vyplýva, že v čase  kontroly neboli pre klienta k dispozícii žiadne údaje v písomnej podobe a na otázky spotrebiteľov účastníčka konania odpovedala nazerajúc do počítača, kde mala k dispozícii systém veriteľa PROFI CREDIT Slovakia s.r.o.

Nakoľko správny orgán má za to, že vykonanou kontrolou bolo protiprávne konanie i zodpovednosť účastníka konania spoľahlivo preukázané, neakceptoval bližšie nešpecifikovanú požiadavku účastníka konania o doplnenie dokazovania. Z  obsahu inšpekčného záznamu, ktorý účastníčka konania v čase kontroly a ani vo svojom vyjadrení ku kontrole zo dňa 10.06.2011 (doručenom správnemu orgánu dňa 16.06.2011) nenamietala, jednoznačne vyplýva, že v čase kontroly neboli spotrebiteľom (inšpektorom SOI) poskytnuté relevantné informácie podľa § 4 ods.1 zákona o spotrebiteľských úveroch a to vo forme stanovenej v § 4 ods.2 citovaného zákona. Dodatočne uvádzané tvrdenie, podľa ktorého boli všetky informácie v písomnej podobe ponúkla, považuje správny orgán, vzhľadom na obsah inšpekčného záznamu,  za účelové a zavádzajúce.   Vykonanou kontrolou bolo zároveň preukázané, že spotrebiteľom (inšpektorom SOI) nebolo poskytnuté primerané vysvetlenie, aby mohol posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii a to objasnením informácií, ktoré sa pred uzavretím zmluvy poskytujú v zmysle § 4 ods.1 citovaného zákona, základných vlastností ponúkaných úverových produktov a konkrétneho vplyvu, ktorý môžu mať spotrebitelia, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere spotrebiteľom.          

V zmysle § 23 ods.2 písm. b) zákona o spotrebiteľských úveroch ak orgán kontroly zistí nedostatky v činnosti finančného agenta spočívajúce v nedodržaní alebo obchádzaní ustanovení tohto zákona, je oprávnený podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, následkov a povahy zistených nedostatkov finančnému agentovi  uložiť pokutu do 70 000 eur a to podľa 

§ 23 ods.2 písm. ba) bod 2. ak neposkytne informácie podľa § 4 a 5 a podľa §  23 ods.2 písm. ba) bod 3. ak neposkytne primerané vysvetlenie podľa § 4 ods.6 zákona o spotrebiteľských úveroch.  

Pri určení výšky pokuty bolo prihliadnuté na závažnosť, rozsah, dĺžku trvania, následky a povahu zistených nedostatkov spočívajúcich v tom, že a skutočnosť, že účastník konania neposkytol spotrebiteľom v stanovenej forme predzmluvného formulára požadované informácie podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch a zároveň neposkytol primerané vysvetlenie a objasnenie informácií podľa § 4 ods. 1 citovaného zákona. Následkom protiprávneho konania bolo porušenie práv spotrebiteľa chránených dotknutými ustanoveniami zákona. Zákon stanovuje presný okruh informácií, ktoré je veriteľ alebo finančný agent povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím  ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami, pričom tieto informácie je povinný poskytnúť spotrebiteľovi v zákonom predpísanej forme a to prostredníctvom formulára pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere, ktorý je uvedený v prílohe č. 3 a 4 zákona o spotrebiteľských úveroch v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Neposkytnutím úplných a jasných informácií a vysvetlení by mohol byť spotrebiteľ uvedený do omylu majúceho negatívny dopad na jeho ekonomické správanie. Ako závažnú vyhodnotil správny orgán skutočnosť, že už pred samotným uzatvorením zmluvy má spotrebiteľ právo byť prostredníctvom vzorového formulára informovaný o zmluvných podmienkach v rozsahu stanovenom v § 4, čo v danom prípade splnené nebolo. 

Pokuta, ktorú môže správny orgán v zmysle § 23 ods. 2 písm. b) zákona č. 129/2010 Z. z o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov uložiť finančnému agentovi do výšky 70 000 eur bola uložená na dolnej hranici zákonom stanovenej sadzby. Výšku uloženej pokuty považuje správny orgán za primeranú a má za to, že uloženie pokuty bude mať nielen sankčný ale najmä preventívny účinok.