SLOVENSKÁ OBCHODNÁ INŠPEKCIA
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj,
Predmestská 71, PO box 89, 011 79  Žilina                  

Číslo:  U/0195/05/2011                                                                        Dňa: 20. 7. 2011 

R O Z H O D N U T I E

Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj, ako príslušný správny orgán podľa § 3 ods. 1, § 3 ods. 2 písm. e/ ,  § 4 ods. 1, § 4 ods. 2 zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v znení neskorších predpisov, podľa § 23 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o  zmene a doplnení niektorých zákonov a podľa § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov

r o z h o d o l  takto: 

účastníkovi konania: Róbert  K n o p  EXPRES FINANCE, miesto podnikania:  
                                 M. R. Štefánika 988/1, 010 01 Žilina
kontroly boli vykonané v sídle účastníka konania:  M. R. Štefánika 988/1, Žilina
dátumy kontrol: 30.5.2011 a 8.6.2011
IČ: 

pre porušenie povinností  fyzickej osoby – veriteľa, ktorý ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver podľa § 4 ods. 1 písm. a/ až t/ - v zmysle ktorého je veriteľ povinný v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa taxatívne uvedené informácie, keď  kontrolami dňa 30.5. 2011 a dňa 8.6.2011 bolo zistené, že  veriteľ pred uzavretím zmluvy neinformoval spotrebiteľa ani o  jednej skutočnosti uvedenej v ustanoveniach § 4 ods. 1 písm. f/, g/, h/, l/, m/, o/, p/, q/ a t/,

pre porušenie povinností  fyzickej osoby – veriteľa podľa § 9 ods. 2 písm. a/ až y/ - v zmysle ktorého je fyzická osoba – veriteľ  - povinná v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť všetky zákonom stanovené náležitosti, ktorých výpočet je taktiež taxatívny, keď kontrolami dňa 30.5.2011 a dňa 8.6.2011 veriteľ neuviedol v zmluve o spotrebiteľskom úvere náležitosti uvedené pod písmenami: i/, t/, w/, x/  a y/ zákona č. 129/2010 Z. z., o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov

u k l a d á 

účastníkovi konania podľa § 23 ods. 2 písm. b/ bod 2 a bod 4  zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov   pokutu vo výške   € 660,-, slovom šesťstošesťdesiat eur, ktorú je účastník konania povinný (á) zaplatiť do 15 dní                            od nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o  uložení pokuty priloženou poštovou poukážkou, resp. príkazom na úhradu na účet: vedený v Štátnej pokladnici, č. ú: 7000065068/8180, VS-01950511.                            

O d ô v o d n e n i e

Dňa 30.5. 2011 a dňa 8.6.2011 v sídle účastníka konania Róbert  Knop EXPRES FINANCE, M. R. Štefánika 988/1, Žilina, vykonali inšpektori Slovenskej obchodnej inšpekcie kontroly,        pri ktorých boli zistené nedostatky, za ktoré zodpovedá  fyzická osoba - veriteľ.
Neboli  dodržané povinností fyzickej osoby – veriteľa, ktorý ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti:
Podľa § 4 ods. 1 písm. a/ až t/ zákona č. 129/2010 Z. z.  veriteľ povinný v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa taxatívne uvedené informácie.

Kontrolami bolo zistené, že účastník konania  je veriteľom v zmysle ustanovenia § 2 písm. b/ zák. č.129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

Účastník konania ako veriteľ poskytuje spotrebiteľom spotrebiteľské úvery, čím sa v zmysle citovaného zákona rozumie dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Účastník konania, ako veriteľ, pred uzavretím zmluvy o  spotrebiteľskom úvere  spotrebiteľovi neposkytoval informácie taxatívne uvedené v ustanovení v citovanom zákone.

Chýbali tieto predzmluvné informácie o:
-	úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru,
-	celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sú uvedené všetky predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov,
-	výške úrokov,
-	úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok a o spôsobe jej úpravy a prípadných poplatkoch pri plnení  zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
-	následkoch nesplácania spotrebiteľského úveru,
-	práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
-	práve na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postupe pri takomto splatení spotrebiteľského úveru, práve veriteľa na náhradu nákladov spojených so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsobe určenia ich výšky,
-	práve spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie o výsledku nahliadania veriteľa do príslušnej databázy na účely posúdenia jeho schopnosti splácať spotrebiteľský úver,
-	priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa § 21 ods. 2 citovaného zákona za príslušný kalendárny štvrťrok.
 Tieto predzmluvné informácie musia byť spotrebiteľovi poskytnuté v samostatnom dokumente - listinnej podobe prostredníctvom formulárov uvedených v prílohe č. 3 a 4 citovaného zákona alebo na inom, trvanlivom médiu dostupnom spotrebiteľovi (napr. CD, USB flash disky).

Podľa § 9 ods. 2 písm. a/ až y/  zákona č. 129/2010 Z. z. je právnická osoba – veriteľ  - povinná v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť všetky zákonom stanovené náležitosti, ktorých výpočet je taktiež taxatívny.
Správny orgán  posúdil náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere  číslo 011100830 zo dňa 4.5.2011.

V obsahu zmlúv chýbali tieto náležitosti:
-	úroková sadzba spotrebiteľského úveru,
-	právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takomto splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 citovaného zákona,
-	právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť,
-	názov a adresa príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 citovaného zákona,
-	priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platná ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnená podľa § 21 ods. 2 citovaného zákona za príslušný kalendárny štvrťrok.

Za zistené nedostatky, a tým aj preukázané porušenie zákona citovaného vo výrokovej časti tohto rozhodnutia, zodpovedá  účastník konania ako  fyzická osoba – veriteľ, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľské úvery v rámci svojej  podnikateľskej činnosti – Róbert Knop.
Na základe uvedených skutočností Vám bolo listom zo dňa 23.6.2011, ktorý Vám bol doručený dňa 24.6.2011, oznámené začatie správneho konania o uložení pokuty.
Vo vysvetlivkách zo dňa  30.5.2011 ekonómka Zuzana Knopová uviedla, že podnikateľ musel odísť, nakoľko o 10,00 hod. mal pracovné stretnutie a kontrole predložila všetky doklady, ktoré mala k dispozícii. So záznamom súhlasí a o prerušení a pokračovaní kontroly bude informoval podnikateľa do 24 hodín.
Vo vyjadrení zo dňa  8.6.2011 ste uviedli, že ste boli oboznámený s obsahom zistení ohľadom poskytovania úverov vo Vašej firme. Vzniknuté nedostatky odstránite v čo najskoršom termíne.

V ďalšom vyjadrení zo dňa 27.6.2011 ste uviedli, že v plnej miere si uvedomujete porušenie § 4 ods. 1 písm. f/, g/, h/, l/, m/, o/, p/, q/ a t/ a § 9 ods. 2 písm. i/, t/, w/, x/ a y/ zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a pôžičkách, ale musíte podotknúť, že klient bol dostatočne oboznámený pred poskytnutím úveru o všetkých podmienkach úveru. Nakoľko poskytujete úvery z vlastných zdrojov, je vo Vašom osobnom záujme poskytnúť klientovi pred uzavretím zmluvy o úvere všetky zmluvné podmienky úveru a nechať ho dobrovoľne                 sa rozhodnúť, či si  peňažné prostriedky za podmienok, ktoré vyplývajú zo zmluvy o úvere požičia. To, že ste neposkytovali informácie formou samostatného dokumentu neznamená, že ste mu niečo tajili. Skôr by ste poukázali na to, že väčšina klientov, ktorí žiadajú úver               od „nebankových subjektov“ neposkytuje pravdivé  informácie o svojich výdavkoch a iných čerpajúcich úver, a tým ich – veriteľov vedome klamú. Preto ste aj uvítali povinnosť registrácie v NBS a mysleli ste si, že tým budete mať možnosť nahliadnuť do registra neplatičov v bankách.  Nestalo sa tak, zákon je vlastne v celom rozsahu len na strane spotrebiteľa. Ak spotrebiteľ – dlžník nespláca úver podľa dohodnutých podmienok, Vy ako veritelia vo väčšine prípadov riešite vymáhanie pohľadávky súdnou cestou. Súdne poplatky znášate Vy a nie zriedka sa stane, že v konečnom dôsledku po dlhom čakaní na súdne konanie zistíte, že klient je bez prostriedkov, bez práce a Vy ste  v poradí na exekúciu s neistým výsledkom. Vzhľadom k tejto skutočnosti a k skutočnosti, že každoročne stúpa počet neplatičov, už dlhšiu dobu zvažujete  ukončenie tohto druhu podnikania:
Po ukončení kontroly a upovedomení o nedostatkoch ste následne všetky odstránili, klientom poskytujeme predzmluvné informácie na samostatnom dokumente podľa zákona, zmluvu o úvere ste doplnili o všetky potrebné náležitosti.

Z Vášho pohľadu si myslíte, že nedostatkami, ktoré Vám správny orgán našiel, ste nijako vážne vedome nepoškodili žiadneho klienta – spotrebiteľa a veríte, že správny orgán zohľadní pri uložení postihu skutočnosti, ktoré ste uviedli.
Slovenská obchodná inšpekcia, ako orgán štátnej správy, sa pri svojej kontrolnej činnosti striktne riadi platnou právnou úpravou.

Zákon č. 129/2010 Z. z. ukladá veriteľovi povinnosť poskytnúť spotrebiteľovi predzmluvné informácie v dostatočnom časovom predstihu pred samotným uzavretím zmluvy. Pri určovaní primeraného časového predstihu je veriteľ povinný podľa naliehavosti situácie vziať do úvahy čas, ktorý spotrebiteľ potrebuje na prečítanie a pochopenie informácií a čas, ktorý spotrebiteľ potrebuje na reakciu na poskytnuté informácie pred prijatím rozhodnutia. Informácie musia byť poskytnuté v listinnej podobe prostredníctvom formulárov uvedených v prílohe zákona č. 3 a 4 alebo na inom trvanlivom médiu dostupnom spotrebiteľovi ( napr. CD, USB flash disky – e – mail sa za trvalé médium nepovažuje).Taktiež je veriteľ povinný uvádzať vo formulári jednoznačné, prehľadné, nezavádzajúce.

Veriteľovi je zároveň ex lege daná povinnosť dať spotrebiteľovi k dispozícii zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorá musí obsahovať presne a striktne všetky predpísané náležitosti a musí mať písomnú formu.
Medzi podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere patria napríklad:
Adresa predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť( najmä pri účelovom úvere na nákup výrobku alebo služby, pri ktorom predávajúci a veriteľ uzatvorili zmluvu o výlučnom poskytnutí spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal .
Doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti úveru.
Úroková sadzba spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčná úroková sadzba, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienka a spôsob tejto zmeny, ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa aj tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru. Cieľom ustanovenia je podrobne spotrebiteľa informovať o úrokových sadzbách z príslušného spotrebiteľského úveru.
Ročná percentuálna miera nákladov a celková čiastka, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
Priemerná hodnota rečnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľskú úver platná ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere uverejnenú podľa § 21 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. za príslušný kalendárny štvrťrok.
Právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehota, počas ktorej možno toto právo uplatniť a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 zákona č. 129/2010 Z. t. (úrok v prípade odstúpenia od zmluvy v lehote 14 kalendárnych dní), ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jeho výpočtu.
Cieľom celého tohto ustanovenia  § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. je zvýšiť informovanosť spotrebiteľa. Veriteľ je povinný v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť hodnotu priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov pre podobný produkt na trhu. Spotrebiteľ tak bude presne vedieť, akú zmluvu podpisuje vzhľadom na trhový priemer. Bude sa tak môcť rozhodnúť, či ponuke spotrebiteľského úveru svojim podpisom akceptuje alebo bude hľadať lepšiu ponuku u iného veriteľa.
Správny orgán sa podrobne a veľmi dôkladne zaoberal, skutkovými zisteniami  uvedenými v inšpekčných záznamoch zo dňa 30.5.2011 a dňa 8.6.2011, ako aj vyjadreniami splnomocneného zástupcu účastníka konania zo dňa 8.6.2011  a dňa 27.6.2011 a uložil  účastníkovi konania pokutu, ktorá zodpovedá rozsahu a významu zistených nedostatkov, ako aj špecifickému obsahu tohto rozhodnutia, nakoľko   spotrebiteľské úvery sú  veľmi rozšírené, s obľubou ich využívajú rôzne sociálne skupiny obyvateľstva, čo so sebou prináša na druhej strane značné problémy, a to, že spotrebitelia poukazujú na absenciu predzmluvných informácií v zrozumiteľnej podobe, na absenciu komparatívneho (samozrejme všeobecne zrozumiteľného) materiálu, ako i nedostatočnú informovať spotrebiteľov v prípadoch nesplácania spotrebiteľských úverov, a  to z akýchkoľvek dôvodov. Mnohokrát spotrebiteľom taktiež chýbajú zrozumiteľné informácia o predčasnom splatení spotrebiteľského úveru a jeho následku na výšku poplatkov a pod.

Pri určovaní výšky uloženej pokuty bral správny orgán do úvahy taktiež prístup účastníka konania k odstráneniu zistených nedostatkov a okolnosti celého prípadu.
Ako   fyzická osoba - veriteľ podľa § 2  písm. 2/ zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov ste v zmysle ustanovení § 4 ods. 1 písm. f/, g/, h/, l/, m/, o/, p/, q/ a t/ a § 9 ods. 2 písm. i/, t/, w/, x/ a y/ vyššie citovaného právneho predpisu, povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuke o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi tieto taxatívne uvedené náležitosti:
-	úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru,
-	celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sú uvedené všetky predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov,
-	výške úrokov,
-	úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok a o spôsobe jej úpravy a prípadných poplatkoch pri plnení  zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
-	následkoch nesplácania spotrebiteľského úveru,
-	práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
-	práve na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postupe pri takomto splatení spotrebiteľského úveru, práve veriteľa na náhradu nákladov spojených so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsobe určenia ich výšky,
-	práve spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie o výsledku nahliadania veriteľa do príslušnej databázy na účely posúdenia jeho schopnosti splácať spotrebiteľský úver,
-	priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa § 21 ods. 2 citovaného zákona za príslušný kalendárny štvrťrok  a v písomne uzavretej zmluve o spotrebiteľskom úvere ste povinný uviesť tieto informácie uvedené:
-	úroková sadzba spotrebiteľského úveru,
-	právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takomto splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 citovaného zákona,
-	právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť,
-	názov a adresa príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 citovaného zákona,
-	priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platná ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnená podľa § 21 ods. 2 citovaného zákona za príslušný kalendárny štvrťrok.

Rozhodujúcim pre konštatovanie, či zákon bol dodržaný alebo porušený, je stav zistený v čase kontrol.

Tým boli porušené  § 4 ods. 1  písm. f/, g/, h/, l/, m/, o/, p/, q/ a t/ a § 9 ods. 2 písm.  i/, t/, w/, x/ a y/ zák. č. 129/2010 Z. z.

Pri určovaní výšky pokuty zohľadnil správny orgán  závažnosť, rozsah, dĺžku trvania, následky a povahu  zistených nedostatkov, čo môže spotrebiteľom aj pri konaní bona fide spôsobiť nemajú majetkovú ujmu, nakoľko nebol  vopred, v dostatočne  dlhom časovom období  pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere informovaný o skoro všetkých okolnostiach, právach a povinnostiach dlžníka a v zmluve o spotrebiteľskom úvere taktiež neboli všetky  požadované informácie.
 
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj, ako príslušný správny orgán, preskúmal podkladový materiál v tejto veci v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol v tomto prípade spoľahlivo preskúmaný.
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj v zmysle § 23 ods. 2 písm. b/ bod 2 a 4 zák. č. 129/2010 Z. z., ukladá  fyzickej osobe – veriteľovi, ktorý ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti  pokutu až do výšky 70 000,00 €. 
Podľa § 23 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. sa pri určení výšky pokuty prihliada                            na závažnosť, rozsah, dĺžku trvania a následky a povahu zistených nedostatkov, ako i na to, či ide o opakované porušenie zákona  č. 129/2010 Z. z. 
Správny orgán uložil  účastníkovi konania pokutu v dolnej hranici zákonom stanovenej sadzby a uložená pokuta v tejto výške je vzhľadom na jej represívno-výchovnú  a preventívnu funkciu, ako aj s prihliadnutím na zákonom stanovené medze a hľadiská, pokutou primeranou,  zároveň pokutou zodpovedajúcou zistenému protiprávnemu stavu a charakteru porušenia zákona.