SLOVENSKÁ OBCHODNÁ INŠPEKCIA
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj,
Predmestská 71, P.O box 89, 011 79  Žilina                  

Číslo:  U/0196/05/2011                                                                        Dňa: 20. 7. 2011 

R O Z H O D N U T I E

Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj, ako príslušný správny orgán podľa § 3 ods. 1, § 3 ods. 2 písm. e/ ,  § 4 ods. 1, § 4 ods. 2 zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v znení neskorších predpisov, podľa § 23 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o  zmene a doplnení niektorých zákonov a podľa § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov

r o z h o d o l  takto: 

účastníkovi konania: S.P.T., s.r.o., Námestie slobody 167, 024 01 Kysucké Nové 
                                  Mesto
kontroly boli vykonané v sídle účastníka konania:  Námestie slobody 167, Kysucké 
                                                                                Nové Mesto        
dátumy kontrol: 1.6.2011 a 9.6.2011
IČ: 

pre porušenie povinností  právnickej osoby – veriteľa, ktorý ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver podľa § 4 ods. 1 písm. a/ až t/ - v zmysle ktorého je veriteľ povinný v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa taxatívne uvedené informácie, keď  kontrolami dňa 1.6. 2011 a dňa 9.6.2011 bolo zistené, že  veriteľ pred uzavretím zmluvy neinformoval spotrebiteľa ani o jednej skutočnosti uvedenej v ustanoveniach § 4 ods. 1 písm. a/ až p/,

pre porušenie povinností  právnickej osoby – veriteľa podľa § 9 ods. 2 písm. a/ až y/ - v zmysle ktorého je právnická osoba – veriteľ  - povinná v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť všetky zákonom stanovené náležitosti, ktorých výpočet je taktiež taxatívny, keď kontrolami dňa 1.6.2011 a dňa 9.6.2011 veriteľ neuviedol v zmluve o spotrebiteľskom úvere náležitosti uvedené pod písmenami: c/, f/, i/, o/, t/, v/, w/, x/  a y/ zákona č. 129/2010 Z. z., o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov

u k l a d á 
účastníkovi konania podľa § 23 ods. 2 písm. b/ bod 2 a bod 4  zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov   pokutu vo výške   € 650,-, slovom šesťstopäťdesiat eur, ktorú je účastník konania povinný (á) zaplatiť do 15 dní                           od nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o  uložení pokuty priloženou poštovou poukážkou, resp. príkazom na úhradu na účet: vedený v Štátnej pokladnici, č. ú: 7000065068/8180, VS-O196O511.                            

O d ô v o d n e n i e

Dňa 1.6. 2011 a dňa 9.6.2011 v sídle účastníka konania S.P.T., s.r.o., Námestie slobody 167, Kysucké Nové Mesto, vykonali inšpektori Slovenskej obchodnej inšpekcie kontroly, pri ktorých boli zistené nedostatky, za ktoré zodpovedá  právnická osoba - veriteľ.
Neboli  dodržané povinností právnickej osoby – veriteľa, ktorý ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti:
Podľa § 4 ods. 1 písm. a/ až t/ zákona č. 129/2010 Z. z. veriteľ povinný v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuky o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi v súlade so zmluvnými podmienkami ponúkanými veriteľom alebo požiadavkami spotrebiteľa taxatívne uvedené informácie.

Kontrolami bolo zistené, že účastník konania  je veriteľom v zmysle ustanovenia § 2 písm. b/ zák. č.129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a  pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov.
Účastník konania ako veriteľ poskytuje spotrebiteľom spotrebiteľské úvery, čím sa v zmysle citovaného zákona rozumie dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Účastník konania, ako veriteľ, pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere  spotrebiteľovi neposkytoval informácie taxatívne uvedené v ustanovení § 4 ods. 1 písm. a/ až p/ citovaného zákona. Tieto predzmluvné informácie musia byť spotrebiteľovi poskytnuté v samostatnom dokumente - listinnej podobe prostredníctvom formulárov uvedených v prílohe č. 3 a 4 citovaného zákona alebo na inom, trvanlivom médiu dostupnom spotrebiteľovi ( napr. CD, USB flash disky)..

Spotrebiteľ nebol informovaný o týchto skutočnostiach:

a)	druhu spotrebiteľského úveru,
b)	veriteľovi, rozsahu : obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa,
c)	celkovej výške, konkrétnej mene ponúkaného spotrebiteľského úveru a podmienkach jeho čerpania,
d)	dobe trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
e)	tovare alebo službe, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a o cene tovaru alebo poskytnutej služby,
f)	úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru, podmienkach, ktoré upravujú jej uplatňovanie, indexe alebo referenčnej úrokovej sadzbe, na ktorý je výška spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj o časových obdobiach, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienkach a spôsobe vykonania tejto zmeny,
g)	celkovej čiastke, ktorú  musí spotrebiteľ zaplatiť a o ročnej percentuálnej miere nákladov znázornenej pomocou reprezentatívneho príkladu, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov, pri poskytovaní týchto informácií je veriteľ povinný zohľadni:
1.	návrh podmienok poskytovania spotrebiteľského úveru, ktoré veriteľovi oznámil spotrebiteľ, vrátane dĺžky trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a celkovú výšku spotrebiteľského úveru,
2.	či zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými  sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad uvedený v prílohy č. 2 časti II písm. b/, v takom prípade musí veriteľ uviesť, že iné mechanizmy čerpania spotrebiteľského úveru môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov,
h)	výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne o poradí, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
i)	poplatok za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, o poplatkoch za používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpania, iných poplatkov vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a o podmienkach, za ktorých sa tieto poplatky môžu meniť,
j)	výške poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak sú veriteľovi známe,
k)	povinnosti uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, najmä poistenie, ak uzavretie takej zmluvy je povinné na získanie spotrebiteľského úveru alebo na jeho získanie za ponúkaných podmienok,
l)	úrokovej sadzbe, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok a spôsobe jej úpravy a prípadných poplatkoch pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m)	následkoch nesplácania spotrebiteľského úveru,
n)	veriteľom vyžadovanom zabezpečení alebo poistení,
o)	práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p)	práve  na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postupe pri takomto splatení spotrebiteľského úveru, práve veriteľa na náhradu nákladov spojených so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsobe určenia ich výšky.

Podľa § 9 ods. 2 písm. a/ až y/  zákona č. 129/2010 Z. z. je právnická osoba – veriteľ  - povinná v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť všetky zákonom stanovené náležitosti, ktorých výpočet je taktiež taxatívny.
Kontrolami dňa 1.6.2011 a dňa 9.6.2011 bolo zistené, že  veriteľ neuviedol v zmluve o spotrebiteľskom úvere náležitosti uvedené pod písmenami: c/, f/, i/, o/, t/, v/, w/, x/  a y/ 

Posúdením náležitostí  dvoch zmlúv o spotrebiteľskom úvere , a to číslo 26/2011 zo dňa 31.3.2011 a číslo 28/2011 zo dňa 14.4.2011 bolo zistené, že v obsahu zmlúv chýbali tieto náležitosti:
Písm. c/ - adresa predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
Písm. f/ - doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
     Písm. i/ - úroková sadzba spotrebiteľského úveru,
Písm. o/ - úroková sadzba, ktorá sa  použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, spôsob jej úpravy a prípadne poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
Písm. t/ - postup pri splatení spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 citovaného zákona,
Písm. v/ - informácia o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
Písm. w/ - právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť,
Písm. x/ - názov a adresa príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 citovaného zákona,
      Písm. y/ - priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný 
      spotrebiteľský úver platná ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,                             
      zverejnená podľa § 21 ods. 2 citovaného zákona za príslušný kalendárny 
      štvrťrok.
Za zistené nedostatky, a tým aj preukázané porušenie zákona citovaného vo výrokovej časti tohto rozhodnutia, zodpovedá  účastník konania ako  právnická osoba – veriteľ, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľské úvery v rámci svojej  podnikateľskej činnosti – S.P.T., s.r.o.
Na základe uvedených skutočností Vám bolo listom zo dňa 23.6.2011, ktorý Vám bol doručený dňa 27.6.2011, oznámené začatie správneho konania o uložení pokuty.
Vo vysvetlivkách zo dňa  1.6.2011 ekonómka Anna Peťková uviedla, že k vykonanej kontrole predložila všetky doklady, ktoré mala k dispozícii. So záznamom súhlasí a o prerušení a pokračovaní kontroly bude informovať konateľa spoločnosti do 24 hodín.
Vo  vysvetlivkách zo dňa 9.6.2011 ďalej uviedla, že zistené nedostatky odstránia v čo najkratšom čase a údaj o RPMN bude počítať na základe platného vzorca. O kontrole bude informovať konateľa spoločnosti do 24 hodín.

Vo vyjadrení zo dňa 29.6.2011 František Hmíra, konateľ a splnomocnený zástupca účastníka konania, uviedol, že účastník konania na odstránenie nedostatkov prijal okamžité opatrenia a zistené nedostatky odstránil tým, že boli do úverovej zmluvy doplnené chýbajúce údaje, bol správne nastavený výpočet RPMN a taktiež bol vyhotovený formulár pre štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere na podmienky spoločnosti.
S.P.T., s.r.o. je malá spoločnosť, ktorej cieľom je nie zvyšovať kapitál, ale pomôcť zákazníkom, ktorí si nemôžu dovoliť zaplatiť spotrebný tovar naraz, ale len v splátkach. Úvery poskytujú sporadicky stálym zákazníkom iba z okresu Kysucké Nové Mesto v minimálnom počte. V priemere  je to 7 úverových zmlúv mesačne, pri ktorých je doba splácania do 1 roka. Ich snahou nie je zákazníkovi klamať a zavádzať ho, ale si ich získavať. Nebolo teda ich úmyslom poškodiť zákazníka.
Žiada, aby správny orgán pri ukladaní postihu vyššie uvedené skutočnosti bral do úvahy.
Tým, že spoločnosť okamžite zistené nedostatky odstránila, ako dôkaz predložil zmluvu o spotrebiteľskom úvere a formulár pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.
Slovenská obchodná inšpekcia, ako orgán štátnej správy, sa pri svojej kontrolnej činnosti striktne riadi platnou právnou úpravou.
Zákon č. 129/2010 Z. z. ukladá veriteľovi povinnosť poskytnúť spotrebiteľovi predzmluvné informácie v dostatočnom časovom predstihu pred samotným uzavretím zmluvy. Pri určovaní primeraného časového predstihu je veriteľ povinný podľa naliehavosti situácie vziať do úvahy čas, ktorý spotrebiteľ potrebuje na prečítanie a pochopenie informácií a čas, ktorý spotrebiteľ potrebuje na reakciu na poskytnuté informácie pred prijatím rozhodnutia. Informácie musia byť poskytnuté v listinnej podobe prostredníctvom formulárov uvedených v prílohe zákona č. 3 a 4 alebo na inom trvanlivom médiu dostupnom spotrebiteľovi ( napr. CD, USB flash disky – e – mail sa za trvalé médium nepovažuje).Taktiež je veriteľ povinný uvádzať vo formulári jednoznačné, prehľadné, nezavádzajúce.
Veriteľovi je zároveň ex lege daná povinnosť dať spotrebiteľovi k dispozícii zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ktorá musí obsahovať presne a striktne všetky predpísané náležitosti a musí mať písomnú formu.
Medzi podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere patria napríklad:
Adresa predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť( najmä pri účelovom úvere na nákup výrobku alebo služby, pri ktorom predávajúci a veriteľ uzatvorili zmluvu o výlučnom poskytnutí spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal .
Doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti úveru.
Úroková sadzba spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčná úroková sadzba, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienka a spôsob tejto zmeny, ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa aj tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru. Cieľom ustanovenia je podrobne spotrebiteľa informovať o úrokových sadzbách z príslušného spotrebiteľského úveru.
Ročná percentuálna miera nákladov a celková čiastka, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
Priemerná hodnota rečnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľskú úver platná ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere uverejnenú podľa § 21 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. za príslušný kalendárny štvrťrok.
Právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehota, počas ktorej možno toto právo uplatniť a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 zákona č. 129/2010 Z. t. ( úrok v prípade odstúpenia od zmluvy v lehote 14 kalendárnych dní), ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jeho výpočtu.
Cieľom celého tohto ustanovenia  § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. je zvýšiť informovanosť spotrebiteľa. Veriteľ je povinný v zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť hodnotu priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov pre podobný produkt na trhu. Spotrebiteľ tak bude presne vedieť, akú zmluvu podpisuje vzhľadom na trhový priemer. Bude sa tak môcť rozhodnúť, či ponuke spotrebiteľského úveru svojim podpisom akceptuje alebo bude hľadať lepšiu ponuku u iného veriteľa.
Správny orgán sa podrobne a veľmi dôkladne zaoberal, skutkovými zisteniami  uvedenými v inšpekčných záznamoch zo dňa 1.6.2011 a dňa 9.6.2011, ako aj vyjadrením splnomocneného zástupcu účastníka konania zo dňa 29.6.2011 a uložil  účastníkovi konania pokutu, ktorá zodpovedá rozsahu a významu zistených nedostatkov, ako aj špecifickému obsahu tohto rozhodnutia, nakoľko   spotrebiteľské úvery sú  veľmi rozšírené, s obľubou ich využívajú rôzne sociálne skupiny obyvateľstva, čo so sebou prináša na druhej strane značné problémy, a to, že spotrebitelia poukazujú na absenciu predzmluvných informácií v zrozumiteľnej podobe, na absenciu komparatívneho (samozrejme všeobecne zrozumiteľného) materiálu, ako i nedostatočnú informovať spotrebiteľov v prípadoch nesplácania spotrebiteľských úverov, a to z akýchkoľvek dôvodov. Mnohokrát spotrebiteľom taktiež chýbajú zrozumiteľné informácia o predčasnom splatení spotrebiteľského úveru a jeho následku na výšku poplatkov a pod.
Pri určovaní výšky uloženej pokuty bral správny orgán do úvahy taktiež prístup účastníka konania k odstráneniu zistených nedostatkov a okolnosti celého prípadu.
Ako   právnická osoba - veriteľ podľa § 2  písm. 2/ zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov je S.P.T., s.r.o. v zmysle ustanovení § 4 ods. 1 písm. a/ až p/ a § 9 ods. 2 písm. c/, f/, i/, o/, t/, v/, w/, x a y/  vyššie citovaného právneho predpisu, povinná v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím ponuke o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi všetky taxatívne uvedené náležitosti a v písomne uzavretej zmluve o spotrebiteľskom úvere uviesť informácie uvedené v:

 Písm. c/ - adresa predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
Písm. f/ - doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
     Písm. i/ - úroková sadzba spotrebiteľského úveru,
Písm. o/ - úroková sadzba, ktorá sa  použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, spôsob jej úpravy a prípadne poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
Písm. t/ - postup pri splatení spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 citovaného zákona,
Písm. v/ - informácia o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
Písm. w/ - právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť,
Písm. x/ - názov a adresa príslušného kontrolného orgánu podľa § 23 citovaného zákona,
      Písm. y/ - priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný 
      spotrebiteľský úver platná ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere,                             
      zverejnená podľa § 21 ods. 2 citovaného zákona za príslušný kalendárny 
      štvrťrok.
Rozhodujúcim pre konštatovanie, či zákon bol dodržaný alebo porušený, je stav zistený v čase kontrol.
Tým boli porušené  § 4 ods. 1  písm. a/ až p/ a § 9 ods. 2 písm. c/, f/, i/, o/, t/, v/, w/, x/ a y/ zák. č. 129/2010 Z. z.

Pri určovaní výšky pokuty zohľadnil správny orgán  závažnosť, rozsah, dĺžku trvania, následky a povahu  zistených nedostatkov, čo môže spotrebiteľom aj pri konaní bona fide spôsobiť nemajú majetkovú ujmu, nakoľko nebol  vopred, v dostatočne  dlhom časovom období  pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere informovaný o skoro všetkých okolnostiach, právach a povinnostiach dlžníka a v zmluve o spotrebiteľskom úvere taktiež neboli všetky  požadované informácie.
 
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj, ako príslušný správny orgán, preskúmal podkladový materiál v tejto veci v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol v tomto prípade spoľahlivo preskúmaný.
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Žiline pre Žilinský kraj v zmysle § 23 ods. 2 písm. b/ bod 2 a 4 zák. č. 129/2010 Z. z., ukladá právnickej osobe – veriteľovi, ktorý ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti  pokutu až do výšky 70 000,00 €. 
Podľa § 23 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. sa pri určení výšky pokuty prihliada                        na závažnosť, rozsah, dĺžku trvania a následky a povahu zistených nedostatkov, ako i na to, či ide o opakované porušenie zákona  č. 129/2010 Z. z. 
Správny orgán uložil  účastníkovi konania pokutu v dolnej hranici zákonom stanovenej sadzby a uložená pokuta v tejto výške je vzhľadom na jej represívno-výchovnú  a preventívnu funkciu, ako aj s prihliadnutím na zákonom stanovené medze a hľadiská, pokutou primeranou,  zároveň pokutou zodpovedajúcou zistenému protiprávnemu stavu a charakteru porušenia zákona.