Slovenská obchodná inšpekcia
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Prievozská 32, 820 07 Bratislava, P.O.BOX 5

číslo: U/0453/01/2011                                                                  		dátum: 05.01.2012

R O Z H O D N U T I E

Inšpektorát  Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, ako príslušný  orgán kontroly  (ďalej len „orgán kontroly“), v zmysle  § 23 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov, v súlade s § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, 

rozhodol  takto:

účastníkovi konania: Toyota Financial Services Slovakia s.r.o., Gagarinova 7/C,                                    821 03  Bratislava, IČO: 35 915 404

pre porušenie povinnosti veriteľa 

•	poskytnúť spotrebiteľovi všetky zákonom vyžadované informácie pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere –  inšpektori SOI pri kontrole vykonanej  dňa 07.06. 2011 v sídle účastníka konania zistili, že v piatich  predložených predzmluvných  formulároch, poskytujúcich štandardné európske informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí spotrebného úveru (úverová zmluva č. 00511/0036 zo dňa 07.04.2011, úverová zmluva č. 00511/0052 zo dňa 12.04.2011 úverová zmluva č. 00511/0100 zo dňa 27.04.2011, úverová zmluva č 00511/0141 zo dňa 09.05.2011, úverová zmluva č. 00511/0177 zo dňa 19.05.2011): v bode 2. Opis hlavných vlastností spotrebiteľského úveru - nebol uvedený termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a v bode 3. Náklady spojené so spotrebiteľským úverom – bola nesprávne uvedená  priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov,
•	uviesť v zmluve o spotrebiteľskom úvere  priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný  spotrebiteľský úver platnú ku dňu podpisu zmluvy, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. za príslušný kalendárny štvrťrok - inšpektori SOI pri kontrole vykonanej  dňa 07.06. 2011 v sídle účastníka konania zistili, že v predložených úverových zmluvách (úverová zmluva č. 00511/0036 zo dňa 07.04.2011, úverová zmluva č. 00511/0052 zo dňa 12.04.2011 úverová zmluva č. 00511/0100 zo dňa 27.04.2011, úverová zmluva č. 00511/0141 zo dňa 09.05.2011, úverová zmluva č. 00511/0177 zo dňa 19.05.2011) nebola vyčíslená priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov pre príslušný  spotrebiteľský úver platná ku dňu podpisu zmluvy,

čím došlo k porušeniu § 4 ods. 1 písm. d), t) a § 9 ods. 2 písm. y) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov,

ukladá

podľa § 23 ods. 2 písm. ba) bod 2, 4 cit. zákona pokutu vo výške 2.000,00 €
(slovom dvetisíc eur)

Pokutu je účastník konania povinný zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia priloženou poštovou poukážkou alebo príkazom na úhradu na účet: Štátna pokladnica, Bratislava, č. ú. 7000065068/8180, KS-379, VS-04530111

O d ô v o d n e n i e

Dňa 07.06.2011 vykonali inšpektori SOI kontrolu veriteľa v sídle spoločnosti Toyota Financial Services Slovakia s.r.o., Gagarinova 7/C, Bratislava, zameranú na kontrolu dodržiavania povinností ustanovených v zákone č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch).

Pri výkone kontroly bolo zistené, že v piatich  predložených predzmluvných  formulároch, poskytujúcich štandardné európske informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí spotrebného úveru (úverová zmluva č. 00511/0036 zo dňa 07.04.2011, úverová zmluva č. 00511/0052 zo dňa 12.04.2011 úverová zmluva č. 00511/0100 zo dňa 27.04.2011, úverová zmluva č. 00511/0141 zo dňa 09.05.2011, úverová zmluva č. 00511/0177 zo dňa 19.05.2011):

•	v bode 2. Opis hlavných vlastností spotrebiteľského úveru - nebol uvedený termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,  
•	v bode 3. Náklady spojené so spotrebiteľským úverom – bola nesprávne uvedená priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov (ďalej len „RPMN“)
•	v bode 4. Iné dôležité právne aspekty – nebol uvedený čas, počas ktorého je veriteľ viazaný informáciami poskytnutými pred uzavretím zmluvy.

Ďalej bolo zistené, že v zmluvách:
1./ úverová zmluva č. 00511/0036 zo dňa 07.04.2011
2./ úverová zmluva č. 00511/0052 zo dňa 12.04.2011
3./ úverová zmluva č. 00511/0100 zo dňa 27.04.2011
4./ úverová zmluva č. 00511/0141 zo dňa 09.05.2011
5./ úverová zmluva č. 00511/0177 zo dňa 19.05.2011 

nebola vyčíslená priemerná hodnota RPMN pre príslušný  spotrebiteľský úver, platná ku dňu podpisu zmluvy, zverejnená podľa § 21 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch za príslušný kalendárny štvrťrok.

Uvedeným konaním došlo k porušeniu  § 4 ods. 1 písm. d), s), t) a § 9 ods. 2 písm. y) zákona  o spotrebiteľských úveroch, za ktoré zodpovedá spoločnosť Toyota Financial Services Slovakia s.r.o., so sídlom Gagarinova 7/C, 821 03 Bratislava, IČO: 35 915 404 (ďalej len „účastník konania“).

Na základe zisteného porušenia zákona bolo účastníkovi konania listom zo dňa 10.11.2011 zaslané oznámenie o začatí správneho konania, doručeným  dňa 14.11.2011. 

V zmysle § 33 ods. 2 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov,   má účastník konania možnosť v stanovenej lehote podať vyjadrenie k dôvodom konania. 

Orgánu kontroly  bolo dňa 24.11.2011 doručené „Vyjadrenie  k dôvodom začatia správneho konania o uložení pokuty“ zo dňa 21.11.2011. Účastník konania v ňom uviedol, že na základe vykonanej kontroly bezodkladne pristúpil k náprave zistených nedostatkov a zosúladil svoju dokumentáciu tak, aby bola plne v súlade so zákonom o spotrebiteľských úveroch. Jediným údajom, pre ktorý v predzmluvnom formulári nebola vytvorená kolonka – bol údaj o dobe, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami poskytovanými pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Účastník konania neuviedol danú informáciu v súlade s postupom stanoveným v prílohe č. 3 zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorý uvádza predmetnú informáciu vo voľbe “prípadne“, čo podľa vysvetliviek znamená, že veriteľ musí vyplniť kolonku len v prípade, že dané informácie sú relevantné pre ponúkaný druh spotrebiteľského úveru alebo musí príslušný riadok z formulára vymazať. V závere svojho vyjadrenia účastník konania vysvetlil príčiny vzniku zistených nedostatkov (nedostatočne, resp. nie úplne správne nastavený automatický systém). Ďalej účastník konania uviedol, že nebolo jeho úmyslom  informácie neposkytnúť, prípadne ich poskytnúť v jeho neprospech.

K vyjadreniu účastníka konania orgán kontroly uvádza, že akceptuje námietku týkajúcu sa neuvedenia doby, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami poskytovanými pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere a ohľadom predmetnej skutočnosti, uvedenej ako zistený nedostatok v oznámení  o začatí správneho konania, nepristúpil k udeleniu sankcie.

K tomu, aby mal spotrebiteľ k dispozícii jednoznačné, prehľadné a nezavádzajúce základné informácie o zmluvných podmienkach týkajúce sa predmetného úveru, ktoré sú často v samotnej zmluve zložito koncipované, slúži inštitút predzmluvného formulára. Cieľom formulára je  zabezpečiť v súlade so smernicami EÚ, aby spotrebiteľ bol informovaný o presne vymedzených informáciách ešte pred podpisom samotnej zmluvy, a to formou prehľadnej tabuľky. Nakoľko formulár predložený účastníkom konania neobsahoval všetky zákonom stanovené informácie, resp. uvedené v správnej hodnote, neboli v plnej miere splnené podmienky zákona o spotrebiteľských úveroch.

Zákon o spotrebiteľských úveroch zároveň v § 9 taxatívne vymenúva náležitosti písomnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré musí obsahovať za účelom poskytnutia dostatočnej právnej ochrany spotrebiteľovi. Dôležitosť taxatívne vymedzených náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere  potvrdzuje aj ustanovenie § 11 ods. 1 písm. a) druhá veta zákona o spotrebiteľských úveroch, v zmysle ktorého ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) cit. Zákona, poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Ku skutočnosti, že účastník konania odstránil zistené nedostatky  na základe vykonanej kontroly orgán kontroly uvádza, že odstránenie nedostatkov následne po vykonanej kontrole je povinnosťou účastníka konania, ktorú mu ukladá ustanovenie § 7 ods. 3 zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa, v znení neskorších predpisov. V zmysle uvedeného zákonného ustanovenia je kontrolovaná osoba povinná v určenej lehote odstrániť zistené nedostatky, ich príčiny alebo vykonať okamžité nevyhnutné opatrenia na ich odstránenie a podať o nich a o ich výsledkoch v určenej lehote správu. Táto skutočnosť však nie je relevantným podkladom pre zbavenie sa objektívnej zodpovednosti účastníka konania za protiprávny skutkový stav, zistený v čase kontroly. Odstránenie nedostatkov  nie je ani dôvodom na zastavenie konania v zmysle § 30 ods. 1 písm. h/ zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, ktoré požaduje účastník konania vo svojom vyjadrení, nakoľko dôvod začatého konania neodpadol, k porušeniu zákona prišlo a toto bolo v čase kontroly zistené a preukázané. 

Orgán kontroly preskúmal skutkový stav v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol spoľahlivo preukázaný, nakoľko účastník konania neuviedol v predzmluvnom formulári, ako aj v samotných zmluvách, všetky taxatívne stanovené náležitosti. 

V prípade, ak veriteľ neposkytne informácie podľa § 4 a 5 zákona o spotrebiteľských úveroch a poruší povinnosti v § 9 a 10 cit. zákona, je oprávnený orgán kontroly v zmysle § 23 ods. 2 písm. ba) bod 2, 4 cit. zákona veriteľovi uložiť pokutu  až do výšky 70.000,00 € a pri opakovanom alebo závažnom nedostatku až do výšky 140.000,00 €. 

Orgán kontroly pri ukladaní sankcie prihliadal na  závažnosť,  rozsah, trvanie a následky protiprávneho konania, s prihliadnutím na povahu zisteného nedostatku, keď konaním účastníka konania  došlo k  zásahu do ochrany práv spotrebiteľa pri poskytovaní spotrebiteľských úverov a zároveň vzal do úvahy i skutočnosť, že išlo o prvé zistené porušenie zákona o spotrebiteľských úveroch. Pre priemerného spotrebiteľa je oblasť finančných a úverových vzťahov často zložitou problematikou, preto je potrebné, aby poskytovateľ úveru vystupoval pri dojednávaní úveru s odbornou starostlivosťou. Spotrebiteľovi, ktorý pri dojednávaní spotrebiteľského úveru vystupuje v slabšej pozícií v porovnaní s poskytovateľom úveru, je potrebné v týchto vzťahoch v medziach zákona poskytnúť zvýšenú ochranu, keďže vzhľadom na zložitosť problematiky dôveruje poskytovateľovi úveru. Spoločenskú nebezpečnosť sankcionovaného konania vidí orgán kontroly v skutočnosti, že nebolo v plnej miere zabezpečené právo spotrebiteľa na  informácie a taxatívne stanovené náležitosti uzavretej zmluvy, ktoré mu poskytuje právny rámec ochrany deklarovanej v  zákone o spotrebiteľských úveroch.

Po zvážení a vyhodnotení uvedených  skutočností považuje orgán dozoru postih, uložený vo výške, stanovenej  vo výroku tohto rozhodnutia, za primeraný.
Z uvedených dôvodov bolo rozhodnuté tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozhodnutia.